Financiamento imobiliário: escolha bem o sistema de pagamento das prestações

 

É a hora de optar entre as tabelas Price e SAC, nomes que costumam causar calafrios nos candidatos á compra e imóveis novos, principalmente. 

 

Claro que existe a preocupação com o modelo a ser definido, mas não é nada assustador - pelo contrário, a definição dá mais segurança na hora de fazer um financiamento.

Tabela Price (Sistema Francês de Amortização) e SAC (Sistema de Amortização Constante) são formas de amortização de financiamento a longo prazo, pagas ao banco ou à construtora na hora de financiar a compra de um imóvel. 

 

São dois cálculos distintos que determinam de que forma o comprador do imóvel irá pagar o empréstimo. Nestes dois sistemas, será definido o valor da parcela mensal a ser paga.
 

Tanto o SAC como a tabela Price vão reduzindo o saldo devedor, parcela a parcela, em uma tentativa de diminuir os juros ao longo do processo.

A diferença entre tabela Price e SAC está na forma e rapidez de amortização (diminuição gradativa da dívida). Isso afeta tudo, como o valor das parcelas e a quantia total de juros.

 

 No SAC, as prestações são mais altas no início e menores no final porque há amortização mensal do valor financiado. O valor da parcela vai caindo, da primeira até a última, porque há uma diminuição progressiva dos juros.

A diferença entre tabela Price e SAC está na forma e rapidez de amortização (diminuição gradativa da dívida). Isso afeta tudo, como o valor das parcelas e a quantia total de juros.

 

 No SAC, as prestações são mais altas no início e menores no final porque há amortização mensal do valor financiado. O valor da parcela vai caindo, da primeira até a última, porque há uma diminuição progressiva dos juros. 

 

Em alguns momentos da economia brasileira, era o sistema de pagamento mais recomendado a quem estava em busca de seu primeiro imóvel para morar - de preferência novo, já que havia a pressuposição de que os jovens, no começo da vida adulta, tinham uma vida economicamente ativa mais previsível e com alguma estabilidade.

 

Na tabela Price, o valor das prestações sobre progressivamente, mês a mês, de acordo com a variação das taxas de juros, geralmente estabelecida por meio de indexador de preços - IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), a inflação oficial do Brasil, ou IGP-M (Índice Geral de Preços - Médio), que costuma ser aplicado aos reajustes de aluguéis de imóveis.

Os especialistas no mercado imobiliário recomendam que a escolha do sistema de pagamento tem de er definido de acordo com a perspectiva financeira do candidato ao financiamento, escolhendo o fator de correção (IGP-M, TR ou IPCA) que julgue mais econômico no momento da assinatura do contrato do financiamento.

 

O ideal é sempre optar pelo prazo menos extenso de pagamento, seja por conta dos juros, ou mesmo pela possibilidade de encerrar a dívida e partir para outro investimento, especialmente se a família aumenta.

 

Nos financiamentos imobiliários, paga-se juros sobre o saldo devedor. Por isso, quanto mais amortização, menos o comprador desembolsa com juros.

Cada sistema se adequa à realidade financeira de quem pretende financiar o imóvel, mas a recomendação geral é de que, havendo condições, deve-se se analisar com bastante critério a possibilidade de escolha do sistema SAC.

 

Há quem defenda, na ponta do lápis, que é possível pagar até 10% menos neste sistema, já que as prestações são maiores no começo, mas facilitam, no decorrer do processo, aas amortizações do saldo devedor. Assim, ao longo do financiamento, é possível antecipar pagamentos e, em consequência, pagar menos juros.

 

Pela tabela Price, as parcelas iniciais são mais baixas, mas, com os cálculos dos juros futuros, as amortizações não representam uma redução significativa dos mesmos juros, de acordo com alguns especialistas.

 

Dependendo de quem financiar - banco, financeira ou construtora -, pode haver alguma alteração na forma normal de se redigir contratos. Isso porque a tax de juros do mercado pode influenciar a negociação.

 

Portanto, é bom ter bastante paciência quando os sistemas e pagamento forem oferecidos e houver a "necessidade" de encaixar os reajustes de parcelas - mesmo com a tabela SAC, pode haver o acréscimo na prestação da taxa de juros mais a inflação oficial. 

 

A maioria dos bancos brasileiros apresenta em seus sites programas de simulação deaplicação de taxas de juros às aplicações.